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您仔细看过“理财合同”吗?
2018年02月刊 专栏

理财产品都有理财合同,不过有多少人认购时认真看过呢?虽然没人喜欢冗长的合同,但是有些内容还是要认真看看。不然,时不时就会有消费者遇到收益没有想象的高,甚至亏掉本金的情况发生。实际上,保证收益实现的第一道防线就是读懂理财产品合同,而且理财合同也是保护自身权益的法律证据。

为了避免瞬间傻眼的囧态,更为了保护好自己那点来之不易的资产,还是和中智安心财富一起了解合同吧!其实,合同读起来也不是那么费劲,读得多了就发现,甭管几十页还是几百页的合同,来回来去说的就是几件事,您需要关注的也只有这么几点:

1、 产品真实的发行方是谁

很多时候产品销售方并不是发行方,所以要通过合同了解真实的发行方。最近爆出的部分理财纠纷,很大程度上就是投资者在银行认购,就以为买的是银行理财。其实,银行只是一个销售方,和产品的运作管理没有任何关系。

银行销售的一部分产品是代销产品,如信托、保险、基金等。这些产品盈亏不是由银行控制的,银行只是收取代销费。有时,理财产品的发售方往往弱化这一风险提示,更多强调投资收益。

如何确认发行方?看合同最终签名处落谁的款、盖谁的公章。这至少是法律层面上的实际发行方。而对于投资人自己的信息,则要核对清楚姓名以及身份证等信息。毕竟万一以后发生纠纷闹上法庭,才发现投资人信息和自己的不符就麻烦了。

2、 产品投向

理财产品合同里很重要的一条就是交代产品投向。通过阅读相关条款,至少可以避免销售人员“挂羊头卖狗肉”的道德风险。譬如,销售人员声称产品可以确保10%的年化回报,但如果投向里包含了股票、期货等高风险资产,您至少要在心里打个问号,收益如何确保?

像银行理财说明了理财资金投资的领域,主要包括三类,一是风险较低的高流动性资产,二是风险适中的债权类资产,三是风险相对较高的非标类资产。银行投资的金融工具风险程度远低于股票、房地产等,因此风险一般较低。

现在部分理财产品投向上写得非常模糊,如果一个理财产品的产品投向什么都包括,投资者该如何鉴别?一是通过工作人员获得更详细的信息;二是依据常识进行判断。常识真的很重要,如果一个产品声称可以获得30%的回报同时又没有任何风险,您一定要想想为何天上掉个馅饼要砸中您?

3、 关于“保本保息”

任何理财产品的合同里是绝对不会出现“保本保息”这4个字的,这是中国法律明令禁止的行为。包括正规的银行保本型理财产品,只会在合同中承诺“保本”而绝非“保息”,而且这类产品收益极低(比定存高不了多少)。如果销售人员告诉您一款产品是保本保息的,您可以试试让他在合同里找给你看。

有许多投资者抱怨:“明明宣传的收益率是7%,为什么到手时只有4%呢?”这是因为理财合同中一般所提到的只是“预期收益”。预期最高收益率不代表实际收益率,只是根据同类产品的历史表现来看给出的一个预期收益率,而且收益偏高的产品往往不会保本。

不要再天真地相信任何保本保息的宣传,任何不能落实在合同中的承诺都是无效承诺。风险和收益永远对等,这条真理已经被无数人用真金白银实践过。

……

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