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如何在当今前所未有的经济时期管理医疗福利成本
2009-03-09 打印本页
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2005年以来,美国的企业经历了年均6%的医疗成本增长,该数字明显高于消费者物价指数(CPI)的平均增长趋势。医疗成本的增加持续削弱了企业进行其它投资或将成本在福利和薪酬间转换的机会。

在管理成本增长趋势方面,企业目前的表现值得嘉许。2005到2008年期间,实际潜在成本增长趋势约介于8%~10%之间,企业每年通过实施变革将增幅控制在管理层更能接受的水平。但是,企业现在可能已经不能再接受 6% 的增幅,而2009 年和 2010 年的成本增幅可能比预期更高。

纵观以往的经济衰退,我们会发现医疗成本增幅先达到一个峰值,然后呈现急剧下降的趋势。企业需要预见到医疗成本的实际增幅可能会有异于他们目前的假设,也需要理解他们只是对医疗成本实际增幅产生影响的若干因素之一。短期趋势将受到员工、员工家属、前任员工、其他企业、医疗计划、政府资助计划和医疗服务供应商的影响。

企业的医疗成本为何会在经济低迷时期攀升?
在经济低迷期医疗成本可能出现攀升的主要原因是员工和医疗计划组织会采取防御性的行为,行为的变化主要体现在员工及其家属因为恐惧和焦虑更多地使用医疗福利。

媒体和流言的关注焦点都是失业率上升,员工开始担心失业、找不到合适的工作、被迫调职或长期失业。
失业造成员工失去医疗保障,面临是否不再参保或全额自费延续当前保障的两难决定,而寻求低成本的替代方案极为困难。
 
留下的员工担心所在企业会采取何种措施削减开支。是否还能获得加薪?是否必须承担更多的福利成本?
 
对个人投资账户和退休金账户的投资亏损、生活成本上升和房产贬值担心,让员工的焦虑和压力程度与日俱增。
 
医疗福利成本及其利用率将发生什么变化? 失业的员工、担心失业的员工或预计其所在企业可能会降低福利水平的员工很自然地会在这些情况出现之前增加使用医疗福利的频率。例如牙科、眼科、配处方药、预防性体检、筛查和化验这类医疗福利均可安排在保障到期或改变之前进行。与压力有关的行为健康索赔、相关身体疾病(如背痛)以及失能和工伤索赔也会增加。

医疗成本增长超出预计范围的第二大原因是保险公司和医疗计划组织。 这些组织正遭受到一系列负面的打击,包括自有投资组合亏损、由近期飓风季节导致的财产/意外保险市场坚挺,以及无法提高保险费率弥补投资亏损等。他们将如何应对?

他们可能会尝试将保险费率提高到超出预期的水平,以应对医疗计划利用率增加的风险以及补偿投资损失。
如果企业由于裁员而减少投保员工人数,他们也可能会尝试行使合同权利提高保费。

其它影响医疗成本增加的因素包括:

失业员工的结构特征会对医疗成本产生影响。年轻员工的医疗成本通常低于平均医疗成本,如果这一员工群体被解雇,企业的预测的医疗成本就会增加。相反,如果解雇员工的年龄大于平均年龄,平均医疗成本就会降低。
另一个导致医疗成本增长超出预计范围的原因是医疗服务供应商(如医生、医院、药品供应商等)。他们正在遭受投资损失、现金流压力、和无医疗保障的新患者及有医疗保障的患者由于自付费用增加对医疗需求的减少。所有这些因素综合起来可能促使医院和医生尝试增加医疗需求及/或对他们参与的医疗计划组织提出高于平均水平的收费增幅。
 
企业如何扭转趋势?
企业在降低成本的压力下能采取哪些措施呢?让我们先从易于想到的常见方法说起,然后讨论更富创新精神的方法。

 削减成本最常见的方法是将成本从企业转嫁到员工身上,典型的方法包括:

提高员工保费分摊比例及/或提高员工费用分摊比例(如免赔额、共付比例等)。前者对所有员工都有影响、后者更象是对医疗计划使用者课以税款
引入费用分摊比例更高,从而保费更低的医疗计划
取消福利项目或提高部分福利的成本
 
持续转移成本可能会在某一时点开始带来负面影响。成本转移超过一定的额度会促使员工考虑所获福利或服务的价值。相对于个人收入,过多的成本分摊会导致员工放弃参保或延迟就医。削减成本可能产生道德风险,无意中增加了无医疗保障的员工数量。 哪些指标可以说明无医疗保障的员工数量增加了呢?

5% 的企业没有为员工配偶投保
 
76% 的企业没有为同性伴侣投保 
 
52% 的员工选择为家属投保,但该比例随地区、行业和企业规模而异,因此有些员工可能会因为无力支付保费而放弃为家属投保 
 
– 48% 的南方员工选择为家属投保,而在中西部地区这一比例达到 56%

– 60% 的制造业员工选择为家属投保,而在批发/零售行业这一比例只有 47%
 
在雇有兼职员工的企业中,有 63% 不会为兼职员工投保
 
– 批发/零售行业、政府和运输/通讯/公用事业单位更倾向于不为其兼职员工投保
– 不同的行业对员工每周工作多少小时可以获得参保资格的规定不一,运输/通讯/公用事业部门要求每周工作 23 小时,金融服务行业则需要 28 小时
– 全职员工平均需要为仅限员工参加的医疗计划支付32% 的成本,兼职员工工资更低,但需要支付的医疗成本更高,为42% 。成本分摊比例如此之高,兼职员工是否更不愿意参保了呢?
 
20% 的员工放弃参保。如果员工已经参加了其配偶的保险计划,则许多企业允许员工放弃参保,但并非所有企业都要求该员工提供参保证明。因此,这一类员工中有部分可能会选择领取现金或福利额度,而放弃参保 
 
是否有方法在不增加员工丧失医疗保障风险的前提下分摊或转移成本?除了采取统一的适用于全体员工的医疗福利改革措施,企业还可以考虑通过更具战略意义的方式转移成本,例如:

根据员工的收入水平决定分摊医疗福利成本的比例,以减少低收入员工放弃保障的风险。目前仅 13% 的大型企业执行与工资水平挂钩的保费分摊方式
 
根据员工管理自身健康风险的意愿确定保费分摊比例。不到 1%的企业和6%的大型企业 为吸烟者和非吸烟者设立不同的保费分摊标准。在以下情况下,允许降低员工的保费分摊比例: 
 
– 已完成健康风险评估测试
– 若健康风险评估测试或健康数据显示该员工出现应接受健康管理的症状,并同意参加健康管理计划
– 已完成可提供给医疗服务供应商的个人健康档案
– 承诺通过参加体育锻炼、培养良好的饮食习惯以及采取安全措施(如开车系安全带、骑车带头盔等)保持身体健康
 
对于未采用最专业的方式接受高风险医疗服务(如器官移植等)的个人提高其费用分摊比例 
 
引入以消费者为导向的医疗计划,包括带有储蓄账户的重大疾病基础计划,作为低成本的医疗计划供员工选择 
 
是否还有一些不将成本转移给员工,或者让企业和员工实现双赢的“幕后”措施呢? 企业可以考虑:

提供免费或低价的流感疫苗接种服务,并且最好是在工作场所内。这样可避免患病,从而减少缺勤并显示雇主的良好意愿,实现小投资、大回报。 
 
确保医疗计划除外在医院内罹患的疾病,这些非故意的情形正是美国国家医疗保健计划(“Medicare”)所指的“鲜有事例”–不应发生也不应为之付费。 
 
评估为什么人们使用急诊服务。 是否可采取措施避免某些使用急诊服务的情形?例如,是否有糖尿病和哮喘病患者因为药品用完而使用急诊服务?如果是的话,是否可考虑减少优选药品的费用分摊、确保用药计划监督未及时配药的情形,使用低成本药品或邮购药品,及潜在的药物相互作用。 
 
告诉员工可以参加员工援助计划, 帮助员工尽早管理压力,选择适当的保健服务。  
 
确保医疗计划受到正确的管理。为了避免不正当的索赔,或有证据表明某些理赔处理是错误的,企业可以审查家属的参保资格,要求对新的医疗计划进行独立审计。 
 
要求医疗计划组织提供员工沟通材料, 明确描述医院和医生的收费方式。例如,医疗服务供应商不可向患者索要全额服务费用,或违反合同规定向患者寄送费用余额付款帐单。 
 
探讨节约其它福利项目开支的可能性。 协商降低其它福利的收费和管理成本,如人寿、意外和失能保险计划等。同时,严格控制失能福利的资格标准和医学评审。 
 
哪些是更为困难的做法? 这些构想旨在提高质量、消除低效率并确保参与者积极主动地承担责任。这些构想中,很多需要更长的实施时间,但可能具有很高的投资回报率。企业可以考虑:

 通过建立或扩大企业资助的医疗设施,直接提供员工医疗服务,目的在于让员工更方便地使用负担得起的服务,减少缺勤时间,更切实地进行预防保健并避免疾病发生。显然,只有拥有大量且集中的员工的企业才能考虑此方法。实施此方法时,可以考虑和一家医疗计划组织或医疗服务组织合作进行,该组织能提供最先进的资源,如电子医疗档案、数据集成、使用区域或国家医疗专家的服务以及诊所质量审核。 
 
选择采用“以患者为中心的医疗之家”模式的医疗计划, 从而可协调整体个人保健事宜。另一个更全面和协调性更强的方法是针对20%的患者花费了80% 的医疗成本这一问题而制订的策略。该策略也需要承诺增加IT投入以实现转型: 
 
– 为患者建立个人健康档案,记录病史并将信息提供给向医疗服务供应商
– 采用电子医疗档案,在患者的医疗服务团队之间共享病史和化验结果
– 启用虚拟家庭医生和在线就医
– 将患者的所有健康数据进行合并和分析,从而预测发生严重疾病的可能性
– 利用多渠道数据,为每位参与者定制各自的沟通方式
 
确定医疗计划组织如何改变向医疗服务供应商付费和激励的方式。他们是否试图避免与已获得最佳折扣的组织进行直接竞争?他们是否对基于成本有效性、服务质量和患者体验的医疗成果予以奖励?他们是否考虑向全程管理复杂案例

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